编者按

　　最近一段时间，有关住房公积金存废之争引起了全国广泛关注。由市住房公积金中心党组书记、主任郜鹏撰写的《在焦作，住房公积金用当其时》一文，以翔实的数据、大量的工作实践，从“居者有其屋”的保障方面、服务经济社会发展大局方面、落实“放管服”改革要求方面，充分论证了住房公积金制度发挥的重要作用。该文2020年6月发表在《中国建设报》上，现全文转发，敬请关注。

　　焦作市住房公积金制度建立于1995年，25年来，为解决市民群众住房需求，服务国家、省、市经济社会发展大局，买卖二手房推动市住房保障体系建设，促进社会和谐稳定方面发挥着积极的作用。特别是近几年来，住房公积金在解决群众住房刚需和改善性需求方面，发挥了重要作用，可谓用当其时。

　　一、住房公积金用当其时，适应现行楼市市场形势，在惠及民生上发挥积极作用。

　　1.住房公积金政策匹配市场行情，作用得以充分发挥。从《焦作房产网》和焦作市统计局公布的权威数据来看，焦作市在售商品房平均价格区间在5500元/平方米至6500元/平方米，2018年度城镇非私营单位从业人员月平均工资4863元。从刚需方面考虑，以一对年轻夫妻每月各收入4000元，每人每月个人缴存公积金住房480元，购买面积100平方米、单价6000元/平方米一套的房子为例。按照焦作市目前住房公积金使用政策，需首付30%，即18万元，其余42万元购房款使用住房公积金贷款支付。若两人正常足额缴存公积金5年，公积金账户余额仅本金就有11.52万元，按政策可在贷前最高提取80%即92160元，该笔资金可作为首付资金来源之一，大大减轻了首付压力。也就是说，在不影响生活质量的前提下，每月拿出收入的少部分资金用来缴纳住房公积金，日积月累，建缴5年后只需要再自筹资金8万多，这对夫妻即可轻松购得刚需住房，实现住房梦。除此之外，他们在贷后每月偿还贷款时还可以使用公积金账户余额对冲月供，更进一步减轻家庭经济压力。当然，若首付资金充足，正常缴存6个月后，缴存职工即可享受相应的住房公积金贷款政策。对于缴存10年以上的夫妻，已经有些经济积累，若有改善性的需求，购买面积较大一些的住房时，可通过住房公积金+商业组合贷款的方式，足以满足安居愿望。《2020年中国居民居住目标预测研究报告》提出，2020年我国城镇人均住房建筑面积预计达35平方米，每套住宅平均面积达到120平方米。在焦作，在住房公积金的帮助下，拥有一套厨房面积不低于6平方米、卫生间不低于4平方米、主卧室面积不低于12平方米的小康之家的房子，不是难事。

　　2.住房公积金低息优势明显，成为中低收入职工购房首选。住房公积金贷款5年以上年利率为3.25%，取值商业贷款较为适中的利率5.25%相比，若上述年轻夫妻贷42万元，以20年贷款期限为例，按照等额本金的还款方式，住房公积金贷款要比商业银行贷款节省10.75万元利息。住房公积金贷款低息优势明显，职工购房时当然首选住房公积金。截至2019年12月，我市共有4015家单位缴存住房公积金，实缴职工29.42万人，年缴存额为25.38亿元，缴存总额达168.7亿元，缴存余额达92.81亿元。中、低收入占99.46%，高收入占0.54%。2019年，提取额13.23亿元，占当年缴存额的52.14%，累计提取总额75.89亿元。贷款职工中，首次申请贷款占86.21%，二次及以上申请贷款占13.79%；中、低收入占99.39%，高收入占0.61%；购房建筑面积144㎡以下占88.17%，首次使用公积金贷款职工占比86.12%。累计发放个人住房贷款6.99万笔143.47亿元。贷款余额90.1亿元，个人住房贷款余额占缴存余额的97.08%。缴存及使用的结构，充分说明住房公积金是中低收入者实现安居梦的重要支撑；资金的高使用率，彰显了市场对住房公积金的旺盛需求。

　　3.制度覆盖灵活就业人员，在新的领域方兴未艾。我市分别于2010年3月、2010年11月出台了进城务工人员、个体工商户、自由职业人员住房公积金缴存与使用管理《暂行办法》和《实施细则》，为以农民工为代表的城市中低收入职工提供住房保障方面发挥了积极的作用。住房公积金贷款成为他们城市置业的首选，在一定程度上缓解了他们的购房压力，也获得了城市生活的归属感、安全感和幸福感。为简便农民工缴存与使用手续，优化办事流程，强化风险防范意识，我市于2014年又出台了《关于完善住房公积金自主缴存者开户手续的通知》《焦作市进城务工人员、个体工商户、自由职业人员住房公积金贷款补充规定》，为农民工、自由职业人员开辟了缴存与贷款绿色通道，做到了放宽缴存条件与贷后风险防控双保险。截至2020年5月，我市农民工、自由职业人员建缴10806户，保持正常缴存7526户，其中为1467户发放了32522.1万元贷款，贷款逾期率为零。这组数字表明了农民工、自由职业人员有缴存公积金为购房储蓄的愿望，也充分说明了公积金制度的吸引力和对中低收入家庭的保障作用。

　　二、住房公积金用当其时，灵活调整使用政策，在服务经济社会发展大局上发挥积极作用。

　　1.发挥金融功能，促进房地产市场平稳健康发展。一是去库存，放宽使用政策。2015年，房地产市场下滑，库存量增大，群众购房需求萎缩，市政府在八大保增长计划中特别对保房地产市场稳定增长出台了12条意见，我中心靠前行动、主动作为，分别在5月、6月两次释放了开展异地贷款、组合贷款、采取多种冲还贷办法等26项惠民政策，降低使用门槛，使贷款和提取业务大幅增长，全年发放贷款188276万元，比上年增长88.44%，提取公积金93221万元，比上年增长104.38%，突破了历史最高纪录。住房公积金个人住房贷款当年新增市场占用率最高为51.63%。二是保刚需，收紧使用政策。2016年之后，随着楼市建设和销售市场的变化，住房公积金个贷率较高，出现了流动性紧张的状况。为此，我们及时调整使用政策，降低贷款最高额度、存贷挂钩，取消装修贷、代际互助等，实施“保一限二禁三”的贷款政策，使好钢用在刀刃上，集中财力满足刚需。由于调控适度，我市始终未出现因资金短缺而“资金使用轮候”的现象，更好地满足了刚需购房要求。

　　2.服务中心工作，为相关群众提供优惠政策。2017年，在市委、市政府的领导下，我市用了4个月时间全部完成拖了8年之久的南水北调焦作城区绿化带征迁工作。其间，为积极响应市委、市政府对南水北调绿化带征迁工作的安排部署，最大限度解决征迁群众的实际困难，结合住房公积金实际情况，我中心针对南水北调绿化带征迁群众出台住房公积金优惠政策，2017年共为南水北调、城中村改造和棚户区改造拆迁安置户职工提取住房公积金862.3万元；2019年，我中心又主动融入全市中心工作，为老旧楼院改造贡献住房公积金力量，并于2020年3月出台了老旧楼院加装电梯可以提取公积金的惠民政策。这些做法都得到了市政府的充分肯定和人民群众的好评。2020年年初，为更好地应对疫情，认真落实好全市应对新型冠状病毒肺炎疫情的有关保障措施，促进企业复工复产，我中心积极响应国务院、省、市助力企业复工复产部署，主动研究出台为企业减负，实施企业缓缴、降低楼盘准入条件、延长借款人申请贷款时限、原装修贷款不再计入使用次数等住房公积金政策，使企业及职工更好地使用公积金，全面助力企业尽快复工复产，尽快恢复社会经济秩序。

　　3.提高增值收益，低成本彰显行业经济效能。我中心自2014年起，已经连续6年增值收益超亿元，增值收益率最高达到2.46%。2019年，增值收益达15096.69万元，同比增长36.73%。与商业银行相比，住房公积金中心干部队伍数量少、薪资水平低，而且住房公积金中心的运营管理费用从增值收益中提取，完全实现了自收自支、自我消化，不需要给当地财政增加额外负担。长期低成本的运行，行业的经济效能显著。简单算笔账，以我中心2019年收益为例，人均创利润约150万元/年，但是每名工作人员工资仅5万元/年至6万元/年。相比之下，住房公积金行业的低成本运行是很明显的。截至2019年年底，贷款风险准备金余额达27519.89万元，累计提取城市廉租住房（公共租赁住房）建设补充资金45064.46万元，住房公积金为推动住房保障体系建设作出了实实在在的贡献。

　　三、住房公积金用当其时，打造政务服务品牌，在落实“放管服”要求上发挥积极作用。

　　1.“最多跑一次”改革实效明显。我中心围绕“减事项、减材料、减环节、减时限”的要求，致力于简政放权，不断优化审批服务事项，提高群众的办事效率。取消不必要的证明事项21项。不合理的循环证明和反复证明彻底被清理。精简业务流程，编制了部门权力清单和责任清单、办理流程和业务指导书，使审批工作有了标准依据。截至目前，我中心共有32项住房公积金行政审批事项，其中29项已实现“最多跑一次”，占所有审批事项的91%。围绕“互联网+”工程创新实践政务服务，着力推动政务信息资源整合共享。住房公积金网上业务活跃度和业务数据量在全市政务服务网上一直名列前茅。

　　2.加快信息化建设使服务再提速。我中心完成了“双贯标”、异地转移接续工作和公积金信息化综合平台建设。业务、财务和资金信息自动匹配，三账联动、三账合一。彻底改变了过去“我要做什么”为“系统要我做什么”，将业务办理的整个过程置于可控、可预测的状态。同时，风险防控手段更全面更智能，实现了“全流程管理，步步皆可控；指纹授权管理，事事皆可究；跟踪时限管理，时时皆可查”的管理目标。不仅杜绝了人为因素干扰，使差错率和风险度降低到零，还使业务办理全面提速。全面设立、开通和运行了中心门户网站、“12329”服务热线、短信服务、网上营业厅、手机APP、微信公众号、抖音公众号及直播服务，“住房公积金”微信公众号关注人数已突破12万。此外，我中心还推出了支付宝刷脸查询公积金、无声叫号系统等，使我们的服务越来越贴心、便捷、高效。

　　3.公积金服务品牌更过硬。一是独创的以“创新、服务、为民、安全、素养和发展”为内容的“焦作公积金管理六部法”，促进了服务和管理不断提升。分别在全国和全省城乡建设工作会上进行交流。市行政审批领导小组下发红头文件在全市推广。二是构建的“风险防控六大管理体系”，成为公积金事业发展的安全卫士。分权管理制衡权力，制度管理夯实基础，科技管理增强手段，痕迹管理留下依据；内审管理及时纠错，问责管理实施追究。运行以来，共发放了150多亿元的贷款，做到了零违规零差错，为中心的业务运行筑起了一道安全防线。三是建立的“六大标准化管理机制”，推进了岗位审批和服务的规范运行。行政审批标准化、业务流程标准化、服务项目标准化、监督考核标准化、现场管理标准化和安全应急标准化，形成了6个方面138项管理制度的标准体系，使审批工作有了标准依据，避免了以往对外声音不一致、对内办理不统一的现象，有力地保证了各项业务操作由不同的工作人员操作都遵循统一的标准，防止业务办理的随意性，既提高了业务办理的质量和效率，也堵塞了不给好处不办事、给了好处乱办事的漏洞。

　　目前，我中心保持着全国青年文明号、全国巾帼文明岗、全国工人先锋号、全国住建系统先进集体等8项国家级荣誉和80余项次省、市级荣誉，可比性工作均取得省级以上先进。200余家省内外同行及窗口服务单位前来中心参观学习。根据中心的服务经验，我们撰写了《住房公积金窗口服务与管理实务手册》一书，于2019年12月由红旗出版社正式出版，受到了业界及政务服务窗口单位的欢迎。据悉，该书已经再版了5次。我中心的工作在全国有影响、全省有位次、整体树形象，在缴存职工和办事群众中满意度较高，在服务的开发企业中口碑良好，合作银行积极配合，社会地位和影响力处于历史较好时期。